Финансовую грамотность принято определять как совокупность знаний о финансовом секторе, особенностях его функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, и умения их применять с полным осознанием итогов своих действий и готовностью нести ответственность за осуществляемые решения. Финансово грамотное население: ежемесячно ведет учет расходов и доходов семьи, живет по средствам – без излишних долгов, финансово планирует на перспективу (готовность к непредвиденным обстоятельствам и подготовка к пенсии), приобретает финансовые продукты и услуги на основе выбора, ориентируется в вопросах финансовой сферы. В целом суть финансовой грамотности можно определить как способность максимально осознанно и ответственно подходить к решению любых финансовых вопросов на протяжении всего жизненного цикла человека[1].
Низкий уровень финансовой грамотности приводит к отрицательным последствиям для потребителей финансовых услуг, государства, частного сектора и общества в целом.
Для потребителей финансовых услуг низкий уровень финансовой грамотности приводит к:
- принятию неэффективных решений и, как результат, к уменьшению доверия к финансовым институтам;
- «исключенности» из возможности использования преимуществ финансового рынка;
- высокому уровню персональных долговых обязательств;
- массовым банкротствам физических лиц;
- передаче негативного финансового опыта подрастающему поколению;
- подверженности рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг;
- низкому уровню сбережений для жизненно важных целей;
- неэффективному формированию пенсионных сбережений и управления ими.
Для государства низкий уровень финансовой грамотности населения является одним из препятствий развития платежной индустрии в целом, ограничивает возможности и снижает эффективность регулирования финансовых рынков, защиты прав потребителей, препятствует переходу к пенсионной системе, основанной на большем индивидуальном участии.
Для частных организаций, предоставляющих финансовые услуги, низкая финансовая грамотность потребителей способствует росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом.
С точки зрения экономики в целом недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг означает низкую степень вовлечения широких слоев населения в их потребление, а значит, ограничивает уровень и качество сбережений и инвестиций, определяющих потенциал экономического роста[2].
Проблема низкой финансовой грамотности является для России относительно новой. В настоящее время умением рационально распоряжаться деньгами обладает лишь малая часть населения Российской Федерации.
Каждый десятый россиянин при получении кредита вместо того, чтобы досконально изучить договор с финансовой организацией, ставит подпись, не читая его условий. Не осознавая всей важности соотношения риска и доходности, граждане зачастую теряют свои сбережения, попадают в ловушки недобросовестных организаций, предлагающих «гарантированную» доходность по вкладам в 30–40% годовых.
Большинство россиян не занимаются осознанным и целенаправленным управлением личными финансами. Как показывают исследования Всемирного банка, четверть бюджета среднего россиянина уходит на еду, 10% — на транспорт, 9% — на коммуналку и одежду, 6% — на отдых. На здоровье остается около 5% и примерно столько же – на образование. Каждый месяц население России недосчитывается около 30% заработанных денег (непонятно, на что они были потрачены)[3].
И, тем не менее, искусству управления финансами не учат в российских школах, об этом не принято вести систематических разговоров внутри семьи – и так из поколения в поколение, но если родители финансово неграмотны, и детям негде получить необходимые знания, умения, представления об эффективном управлении личными финансами – получается замкнутый круг. Его можно разорвать единственным способом – постоянно повышать финансовую грамотность населения, делая это последовательно, целенаправленно, осознанно, с самого раннего возраста, не останавливаясь на проведении отдельных мероприятий и исследований, а формируя целостную систему повышения финансовой грамотности населения, целое поколения финансово грамотных людей.
Повышение финансовой грамотности способствует росту качества финансовых услуг, позволяет расширить возможности граждан более эффективно использовать финансовые услуги. Данный процесс сокращает уязвимость перед финансовыми кризисами, а также ведет к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, являясь важным фактором защиты потребителей финансовых услуг.